Apa itu Hipotek Portabel?

Sebuah rumah dengan hipotek portabel.

Hipotek portabel adalah pinjaman untuk membeli real estat perumahan yang melekat pada peminjam daripada sifat. Peminjam dapat memindahkannya ke rumah lain tanpa harus mengajukan pinjaman baru atau dikenakan biaya tambahan. Persyaratan hipotek tetap sama meskipun transfer sifat, memberikan manfaat tambahan kepada peminjam jika tingkat bunga lebih tinggi pada saat transfer daripada ketika ia membeli rumah pertama.

Pembiayaan sifat riil spesifik untuk setiap negara. Konsep hipotek yang “portabel” memiliki penerapan yang agak berbeda di yurisdiksi yang memungkinkan praktik tersebut. Di AS, misalnya, hipotek portabel adalah jenis pinjaman khusus yang memungkinkan peminjam membayar premi untuk dapat menggunakan opsi atas kebijakannya sendiri. Sebagian besar hipotek di Inggris berisi ketentuan yang memungkinkan pinjaman dipindahkan ke sifat lain dengan persyaratan yang sama, tetapi pembeli tidak memiliki opsi yang dapat dia gunakan. Pemberi pinjaman di Inggris memiliki keleluasaan untuk mengizinkan transfer dengan persyaratan yang sama atau tidak.

Hipotek portabel jarang terjadi di AS, meskipun telah ditawarkan secara sporadis oleh bank, serikat kredit, dan broker berbasis Internet sejak 1987. Kurang dari segelintir pemberi pinjaman di seluruh negeri menawarkan hipotek jenis ini pada waktu tertentu. Hipotek portabel dirancang dengan jangka waktu dan tingkat bunga tetap . Tingkat bunga akan sampai setengah poin persentase lebih tinggi dari tingkat hipotek konvensional. Premi tingkat ini membayar opsi peminjam untuk mentransfer hipotek ke rumah baru di bawah persyaratan yang ada.

Ada batasan tertentu yang biasanya dilampirkan pada opsi. Jika peminjam terlambat dalam pembayaran pinjaman atau dalam kebangkrutan , dia tidak dapat melaksanakannya. Hipotek hanya dapat ditransfer sekali dan hanya ke rumah keluarga tunggal lain yang akan berfungsi sebagai tempat tinggal permanen peminjam. Peminjam tidak dapat menambah jumlah pinjaman, jadi jika rumah baru lebih mahal daripada rumah lama, peminjam harus mengganti selisihnya atau mendapatkan hipotek kedua.

Hipotek portabel dapat bermanfaat dalam keadaan terbatas. Jika peminjam berpikir dia akan ingin membeli rumah baru dalam beberapa tahun setelah membeli yang pertama, hipotek portabel mungkin masuk akal tetapi hanya jika suku bunga pada hipotek konvensional 30 tahun diharapkan naik secara signifikan di masa depan. Peminjam membayar premi suku bunga setiap tahun untuk keuntungan melakukan transfer satu kali. Pada titik tertentu, biaya bunga tambahan akan mengambil alih biaya untuk memperoleh hipotek baru untuk sifat kedua. Jika tingkat bunga naik di atas tingkat pinjaman tetap, perbedaan itu tidak lagi penting.

Topik Serupa