Hipotek – apa itu, karakteristik, tujuan

Apa itu?

Hipotek adalah kontrak dimana debitur meninggalkan sebagai jaminan aset (umumnya properti) kepada siapa dia membuat pinjaman (kreditur).

Dengan cara ini, jika debitur tidak membayar utangnya, kreditur berhak meminta penjualan properti untuk menagih utangnya. Oleh karena itu, hipotek adalah surat utang yang memberikan hak jaminan bagi kreditur, yang menggunakan harta kekayaan debitur sebagai jaminan.

Karakteristik hipotek

Hipotek biasanya diterapkan pada real estat seperti rumah atau tanah, namun juga memungkinkan untuk menghasilkan hipotek pada properti pribadi seperti kendaraan atau karya seni.

Salah satu ciri yang paling relevan dari hipotek adalah aset yang ditinggalkan sebagai jaminan tetap menjadi milik debitur. Misalnya, seseorang dapat membuat kontrak hipotek atas rumahnya tanpa harus meninggalkannya untuk diserahkan kepada kreditur.

Dalam hal debitur tidak memenuhi pembayaran utangnya, hipotek menetapkan bahwa kreditur berhak untuk meminta penjualan properti yang ditinggalkan sebagai jaminan melalui pelelangan umum (bukan penjualan langsung). Kreditur dapat menagih utangnya dari jumlah yang ditagih, meninggalkan sisanya kepada kreditur lain atau kepada debitur yang sama.

Untuk apa kontrak hipotek digunakan?

Secara umum, kontrak hipotek digunakan untuk memperoleh pembiayaan jangka panjang dan untuk sejumlah besar sumber daya yang akan sulit diperoleh. Memiliki aset sebagai jaminan pembayaran mengurangi risiko kreditur (yang jika tidak dibayar dapat menyimpan aset) dan dengan demikian memudahkan pemberian pinjaman. Misalnya di Spanyol, banyak kontrak hipotek digunakan untuk memperoleh pembiayaan untuk pembelian rumah.

Hipotek memiliki keuntungan besar bahwa debitur tidak harus menyerahkan properti sebagai jaminan dan dapat terus menikmatinya. Namun kekurangannya adalah pada saat krisis nilai agunan dapat turun drastis sehingga jumlah yang diperoleh melalui lelang mungkin tidak cukup bagi debitur untuk menutupi utangnya.
Komponen dasar dari kontrak hipotek

Di satu sisi ada modal, yang merupakan jumlah total sumber daya yang dipinjamkan kepada debitur. Pokok yang dipinjam biasanya kurang dari nilai aset yang ditinggalkan sebagai jaminan atas hipotek.
Lalu ada tingkat bunga, yang menyiratkan kumpulan persentase (tetap atau variabel) atas utang untuk kepentingan orang yang memberikan pinjaman.

Elemen ketiga adalah istilah, yang menunjukkan waktu di mana uang yang dipinjam diharapkan akan dilunasi.

Mari kita lihat contoh, Juan (debitur) menandatangani kontrak hipotek dengan Bank A (kreditur). Kontrak ini menetapkan bahwa Bank akan meminjamkan Anda sejumlah 50.000 euro (modal) dengan tingkat bunga 7% per tahun. Juan, pada bagiannya, setuju untuk membayar pinjaman ini dalam waktu 10 tahun (dengan angsuran bulanan), meninggalkan tanah senilai 70.000 euro sebagai jaminan hipotek.

Related Posts